איך בודקים כמה הבנק לוקח מכם

כמעט אף אחד לא יודע כמה הוא משלם לבנק בשנה. העמלות קטנות, מפוזרות, ונבלעות בדף. אבל כשמחברים אותן, זה לפעמים כמו חשבון חשמל.

וזה לא כסף קטן בתמונה הגדולה: ב-2025 גבו הבנקים בישראל ₪5.7 מיליארד עמלות ממשקי בית ומעסקים קטנים, לעומת ₪5.4 מיליארד בשנה שלפני (בנק ישראל). החדשות הטובות: בשנים הקרובות הכללים משתנים לטובת עסקים קטנים, ויש כמה דברים פשוטים שאפשר לבדוק כבר עכשיו.

איך יודעים כמה עמלות שילמתם השנה?

לפני שמחברים שורות מדפי הבנק, חפשו את הדוח השנתי שהבנק שולח. בנק ישראל קורא לו „תעודת הזהות הבנקאית", והוא מסכם את העמלות והריביות שנגבו מכם במהלך השנה (בנק ישראל).

אם אין לכם אותו, עוברים על דפי הבנק של השנה האחרונה ומחברים את כל שורות העמלה: ניהול חשבון, העברות, הפקדת מזומן, שיקים, ערבויות. ממיינים לפי סוג. בדרך כלל שניים-שלושה סוגים הם רוב הסכום, ושם כדאי להתמקד.

דוגמה בדויה של חנות קטנה, אחרי שחיברו את השורות של שנה שלמה:

בדוגמה הזו כמעט חצי מהסכום הוא פעולות בסניף. זה המקום הראשון לבדוק: אילו מהפעולות האלה אפשר לעשות אחרת? עמלת הערבות, לעומת זאת, לא קשורה למסלול או לתעריפון של העו״ש, ולכן צריך לשאול עליה בנפרד. עכשיו יש לכם מספר אחד ברור, וגם יודעים איפה הוא מתחבא.

מי נחשב „עסק קטן" לפי בנק ישראל?

לעסק קטן יש תעריפון מוזל, כמו של לקוחות פרטיים. לפי בנק ישראל, עסק נחשב קטן לעניין העמלות אם מתקיים בו אחד מאלה (בנק ישראל, דוח העמלות 2025):

• עוד לא עברה שנה מאז שהעסק הוקם.
• מחזור העסקאות השנתי שלו עד ₪5 מיליון.
• מחזור הסליקה שלו (הכסף שנכנס מכרטיסי אשראי) עד ₪3 מיליון.

התנאי האחרון, של מחזור הסליקה, נוגע לפי נוסח הכללים לעמלות הסליקה (כללי העמלות_(עמלות))). חברה שעברה שנה מאז שהוקמה צריכה למסור לבנק דוח שנתי שמראה את המחזור, כדי להיכנס לתעריפון הזה. שווה לוודא שהבנק מסווג אתכם נכון. אם לא, בקשו סיווג מחדש.

מה משתנה בעמלות ב-2026–2027?

עד עכשיו עבדו עם מסלולים: חבילה של פעולות בחודש במחיר קבוע. מאז 2019 הבנק אמור לבדוק פעם בשנה, ביוזמתו, אם מסלול יוצא זול יותר לעסק קטן או לעוסק מורשה, ואם כן לצרף אותו (בנק ישראל, דוח העמלות 2025). החובה הזו קשורה למסלולים, ולכן היא נמחקת יחד איתם ביולי 2027 (בנק ישראל, חוזר הרפורמה). עד אז שווה לשאול אם הבדיקה נעשתה אצלכם.

ביוני 2026 פרסם בנק ישראל רפורמה בעמלות של משקי בית ועסקים קטנים (בנק ישראל). העיקר, לפי ההודעה:

• המסלולים מתבטלים. במקומם יבוא שירות אחד בשם „ניהול חשבון תשלום", ברירת מחדל לכולם, בלי צורך להצטרף.
• מחיר מפוקח: עד ₪10 לחודש עבור 100 הפעולות הראשונות, ועד ₪1 לכל פעולה מעבר ל-100. בחודש עם 0–2 פעולות, עד ₪5.
• מתי: השיטה החדשה חלה מ-1 ביולי 2027. בנק רשאי להקדים, אם הוא עובר לכללים החדשים במלואם.
• חבילות: בנק יוכל להציע גם חבילות שירותים משלו, באישור המפקח על הבנקים.
• כבר מ-1 באוקטובר 2026: תקרה של ₪7 לחודש לדמי כרטיס דביט, וביטול שלוש עמלות: חיוב כששיק חוזר מסיבה טכנית, איתור חשבונות, וטיפול בירושות.

מה זה אומר לכם? עד יולי 2027, השאלה „האם אני במסלול הנכון?" עדיין רלוונטית. אחר כך כדאי לבדוק כמה פעולות אתם עושים בחודש, ואם אתם עוברים את ה-100. הרפורמה לא נוגעת בכל העמלות. ערבויות, אשראי, מטבע חוץ וסליקה נשארים לבדיקה שלכם.

למה פעולה בסניף עולה יותר?

פעולה דרך פקיד בסניף, כמו העברה, הפקדת שיק או תשלום שובר, עולה יותר מאותה פעולה באתר או באפליקציה. לפי בנק ישראל, פעולה בערוץ ישיר זולה בכ-70% בממוצע מפעולה דרך פקיד (בנק ישראל, דוח העמלות 2025).

הפקדת מזומן היא מקרה מיוחד. כשאין דרך ישירה להפקיד מזומן, היא נספרת לרוב כפעולת פקיד. שווה לשאול מה האפשרות הזולה ביותר אצלכם.

מה לשאול את הבנקאי?

בסקר של בנק ישראל בקרב בעלי עסקים קטנים, רק 27% אמרו שהבנקאי מכיר את פעילות העסק שלהם (בנק ישראל). לכן הכי טוב להביא את המספרים בעצמכם. פגישה או שיחה, עם תשע השאלות לבנקאי של Vericore ביד:

1. „אלה העמלות ששילמתי בשנה האחרונה. מה אפשר לעשות?"
2. „האם אני מסווג כעסק קטן בתעריפון? לפי מה?"
3. „האם השנה נעשתה לי הבדיקה השנתית לצירוף למסלול? מה יצא?"
4. „מתי יחול עליי ניהול חשבון תשלום? אתם מקדימים, או מחכים ליולי 2027?"
5. „אילו מהפעולות שלי נספרות כפעולות פקיד? אפשר לעשות אותן באתר או באפליקציה?"
6. „מה הדרך הזולה ביותר להפקיד מזומן אצלכם?"
7. „אילו עמלות שילמתי על דברים אחרים, כמו ערבויות או שיקים שחזרו? מה מהן אפשר להפחית?"
8. „יש שירותים שאני משלם עליהם ולא משתמש בהם?"
9. „אפשר לקבל את מה שסיכמנו בכתב?"

בנקים רוצים לשמור על לקוחות עסקיים שמנהלים חשבון מסודר. בקשה מנומקת, עם מספרים, נענית הרבה יותר מבקשה כללית.

אילו הרגלים קטנים מורידים עמלות?

• הפקדת מזומן ריכוזית פעם בשבוע, במקום הפקדות קטנות כל יום.
• העברות דיגיטליות במקום שיקים, כשאפשר.
• פעולות באתר או באפליקציה במקום בסניף.
• סגירת חשבונות או שירותים שכבר לא בשימוש.
• פעם בשנה: לעבור על הדוח השנתי ולהשוות לשנה הקודמת.
• אחרי יולי 2027: לספור כמה פעולות יש לכם בחודש, ולראות אם אפשר לרכז כמה מהן לפעולה אחת.

בדוח העמלות התקופתי שלו, בנק ישראל משווה גם בין התעריפים הבסיסיים של הבנקים, למי שרוצה להסתכל רחב יותר (בנק ישראל, דוח העמלות 2025).

איך Vericore עוזרת

בדוח „עמלות והלוואות" במסך הבנק, Vericore מחברת את שורות העמלה מדף הבנק שלכם לפי חודש. אתם מגיעים לבנק עם המספר המדויק.

שאלות נפוצות

מי נחשב עסק קטן לעניין עמלות?

לפי בנק ישראל: עסק בשנה הראשונה שלו, או עם מחזור עסקאות עד ₪5 מיליון, או, לעניין עמלות הסליקה, עם מחזור סליקה עד ₪3 מיליון. חברה צריכה למסור לבנק דוח שנתי שמראה את המחזור.

המסלולים עדיין קיימים?

כן, עד שהרפורמה נכנסת לתוקף ב-1 ביולי 2027 (בנק רשאי להקדים). אחריה יחול על כולם שירות „ניהול חשבון תשלום": עד ₪10 לחודש ל-100 פעולות, ועד ₪1 לכל פעולה נוספת. בנק יוכל להציע גם חבילות שירותים, באישור המפקח על הבנקים.

הבנק חייב להעביר אותי למסלול זול יותר?

מאז 2019 הבנק אמור לבדוק פעם בשנה, לעסקים קטנים ולעוסקים מורשים, אם מסלול משתלם להם, ולצרף אותם אם כן. הבדיקה הזו נמחקת יחד עם המסלולים ביולי 2027. במקומה, „ניהול חשבון תשלום" חל על כולם בלי שצריך להצטרף. עד אז שווה לשאול אם הבדיקה נעשתה אצלכם.

כמה זול יותר לעבוד באפליקציה?

לפי בנק ישראל, פעולה בערוץ ישיר זולה בכ-70% בממוצע מפעולה דרך פקיד.

איפה רואים את כל העמלות של השנה?

בדוח השנתי שהבנק שולח („תעודת הזהות הבנקאית"), ובדפי החשבון.

מקורות

1. boi.org.il/media/10zjxcng/דיווח-תקופתי-אודות-מחירי-השירו…
2. boi.org.il/publications/pressreleases/21-06-2026
3. boi.org.il/media/4bnjiitm/הודעה-לעיתונות-בנק-ישראל-מפרסם…
4. boi.org.il/media/fz5pxd04/הודעה-לעיתונות-דוח-משקי-בית-20…
5. boi.org.il/media/g3lppfmp/הודעה-לעיתונות-ממצאי-סקר-שביעו…
6. boi.org.il/publications/pressreleases/תעודת-הזהות-הבנקאי…
7. boi.org.il/media/okzf1f5j/h2851.pdf
8. boi.org.il/media/tkrpoomg/מצגת-לועדת-הכלכלה-תז-בנקאית-18…
9. he.wikisource.org/wiki/כללי_הבנקאות_(שירות_ללקוח)_(עמלות)

מידע כללי שנכתב על ידי צוות Vericore. זו לא עצה מקצועית אישית. אנחנו לא ממליצים על בנק, מסלול או מוצר פיננסי מסוים.